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银行业需加快丰富 养老金融产品供给

作者:admin   添加时间:2022-06-27 09:53:10   浏览:

  我国养老保险第三支柱建设再进一步。

  进入2022年,从养老理财试点扩容到个人养老金制度出炉,我国在建设养老第三支柱的道路上不断提速。

  5月13日,银保监会有关部门负责人在近期市场运行情况通气会上介绍,为进一步丰富第三支柱养老金融产品供给,银保监会正在会同人民银行研究推出特定养老储蓄业务试点,初步拟由工行、农行、中行、建行四家大型银行在部分城市开展试点,试点期限暂定一年。

  养老储蓄试点的推出,将进一步丰富我国商业养老金融业务,扩大养老金融产品供给,满足居民多元化的养老需求。

  与普通储蓄存款不同的是,养老储蓄的发展依托于个人养老金账户。个人养老金即养老第三支柱,与基本养老保险(养老第一支柱)、企业(职业)年金(养老第二支柱)共同构成了我国养老保险体系的三大支柱。

  个人养老金作为养老第一和第二支柱的补充,在我国发展时间尚短,制度也不够完善,当前,我国的养老保险体系仍以第一支柱为主。国家发展和改革委员会公布的最新数据显示,目前,我国基本养老保险参保人数达10.3亿人。

  相较于广覆盖的养老第一支柱,起步较晚的养老第三支柱仍有较大的发展空间。

  一方面,从需求端来看,伴随着人口老龄化进程的加快,我国对养老金融服务的需求不断增加。

  步入21世纪,人口老龄化是我国不可逆转的基本国情。国家统计局公布的数据显示,截至2021年末,我国60周岁及以上人口(数据不含港澳台居民和外籍人员,下同)26736万人,占全国人口的18.9%。其中,65周岁及以上人口20056万人,占全国人口的14.2%。

  值得关注的是,65周岁及以上人口数量作为衡量人口老龄化的重要标准,这一年龄区间的人口占比在过去20余年间不断加重,从2000年第五次人口普查时的6.96%上升至2021年末的14.2%。并且,伴随着新一个老龄人口增长高峰的到来,未来一段时间,我国人口老龄化程度仍将持续加深。

  另一方面,从供给端来看,我国金融机构在养老金融产品的储备上相对不足,普遍缺乏规范化、高质量的养老金融产品。

  在过去几年间,我国先后开启了个人税收递延型养老保险试点、养老目标证券投资基金、专属商业养老保险、养老理财产品试点等探索,金融机构也积极跟进,初步搭建起了养老第三支柱,但随着人口老龄化趋势加深,这些探索仍有待进一步完善和丰富。

  积极应对人口老龄化是贯彻以人民为中心的发展思想的内在要求。“十四五”规划强调,要在我国发展多层次、多支柱养老保险体系,提高企业年金覆盖率,规范发展第三支柱养老保险。

  在此背景下,4月21日,国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》,提出推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金,与基本养老保险、企业(职业)年金相衔接,实现养老保险补充功能,协调发展其他个人商业养老金融业务,健全多层次、多支柱养老保险体系。

  对于银行业金融机构来说,积极支持多层次、多支柱养老保险体系建设,必须要支持个人养老金制度和第三支柱养老保险的发展,加快丰富第三支柱养老金融产品供给,做好个人养老金账户资金能够购买的、符合规定的银行理财、储蓄存款等金融产品的相关服务。

  第一,加快丰富第三支柱养老金融产品供给,需要银行业金融机构推陈出新,在产品设计上满足居民多样化养老金融服务需求。

  银行业金融机构要充分考虑客户的风险偏好,对于选择养老储蓄的客户来说,获取长期稳定的低风险收益是他们的首要目标。因此,对于养老储蓄的产品设计要围绕风险低、收益稳定这一中心主旨来开展。

  对于选择养老理财的客户来说,这部分人群的风险承受能力总体上会高于养老储蓄的目标客户,但仍然需要根据客户的实际情况做好产品的设计与搭配。

  需要明确的是,随着社会的发展和观念的变迁,养老不再只是老年人关注的话题。事实上,越来越多的年轻人同样开始参与到养老金融产品的购买和讨论当中。针对青年群体,需要银行业金融机构推出更符合年轻人习惯和需要的养老理财和储蓄产品,引导更多年轻人关注养老、参与到养老资产储备大军当中,共同助力多层次、多支柱养老保险体系建设。

  第二,加快丰富第三支柱养老金融产品供给,需要银行业金融机构平衡好产品的定价与回报。

  据了解,特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型,产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。较长的产品期限为银行业金融机构带来了考验——收益偏低难以激发居民投资长期储蓄的动力,但同时,养老储蓄的收益又不宜高于养老理财的收益,需要避免对养老理财产品需求产生抑制。

  面对养老储蓄前所未有的超长年限,银行业保险机构在设定价格与回报时,需要做好充分市场调研,做好当前形势的把控和未来趋势的研判,与同时期养老理财产品的定价与回报作综合考量。

  第三,加快丰富第三支柱养老金融产品供给,需要银行业金融机构严格做好风险防控。

  风险防控是银行业金融机构业务开展过程中永恒的话题。一方面,在理财产品打破刚兑之后,尽管银行业金融机构不再需要对所售理财产品进行保本保息承诺,但协助客户做好产品的风险研判和管理仍是银行业金融机构的职责之一;另一方面,养老金融服务作为银行业金融机构的业务之一,在开展过程中需要银行业金融机构严守内部合规流程和外部风险管理,前瞻性做好风险防范各项工作。


责任编辑:袁浩


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